Hva er det?

Nominell rente er den renten som vanligvis oppgis i avtalen din og i långiverens markedsføring. Den nominelle renten angir den faktiske kostnaden ved å låne penger og inkluderer ingen tilleggsgebyrer. 

‍

Hvordan påvirker det?

Den nominelle renten gir en indikasjon på hvor mye det vil koste deg å ta opp lånet. Men siden den ikke inkluderer alle kostnader, bør du ikke bruke den til å sammenligne ulike tilbud.

Hva er det?

Den effektive renten er renten som viser den faktiske totalkostnaden for et lån. Den effektive renten inkluderer den nominelle renten og eventuelle tilleggsgebyrer, og er derfor et mer effektivt mål for å sammenligne tilbud. 

‍

Hvordan påvirker det?

Som nevnt gir den effektive renten et mer rettferdig bilde av den totale kostnaden for et lån, og er derfor den du bør basere beslutningen din på når du sammenligner tilbud. For forbrukslån må den effektive renten oppgis, men for bedriftslån er det vanlig at den ikke blir det. Det er ikke helt enkelt å beregne den effektive renten selv. Men enkelt sagt kan du ta rentekostnadene dine over en periode og legge sammen alle mulige gebyrer i samme periode for å komme frem til den effektive renten.

Hva er det?

Årlig prosentsats er et mål som brukes for å indikere hvor mye rentekostnaden er for et lån, og som navnet antyder, viser den årlige prosentsatsen hvor mye rentekostnaden er over en periode på ett år. Årlig prosentsats er den vanligste måten å uttrykke renter på, og siden forbrukslån har årlig rente som standard, er det vanligvis årlig rente som refereres til når det gjelder renter generelt. 

‍

Hvordan påvirker det?

Den årlige prosentsatsen viser hvor mye et lån ville kostet deg over en periode på ett år. At den uttrykkes som en årlig rente påvirker imidlertid ikke den faktiske kostnaden for lånet, men er bare en måte å vise hva lånekostnaden er. Det er imidlertid nyttig å sjekke hvilken periode renten angir for å kunne sammenligne tilbud enklere. Hvis du sammenligner et tilbud med en årlig rente og et med for eksempel en månedlig rente, vil det være misvisende hvis du ikke beregner noen av tilbudene på nytt.

Hva er det?

Månedlig rente, i likhet med årlig rente, er en måte å angi rentekostnadene for et lån. Som navnet antyder, beregnes rentekostnadene for et lån med månedlig rente månedlig, og det er derfor prosentandelen som angir lånekostnaden vil være lavere enn for et lån med årlig rente.  

‍

Hvordan påvirker det?

Hvis renten presenteres som en månedlig rente, kan den lett virke lavere enn en årlig rente ved første øyekast. Dette påvirker ikke den faktiske kostnaden for lånet, men det kan være misvisende. Hvis du vil finne ut hva renten for et lån med månedlig rente ville vært hvis den ble oppgitt som en årlig rente, tar du ganske enkelt den oppgitte prosentsatsen og multipliserer med tolv.

Hva er det?

Fastrente betyr at renten på et lån er bundet i en viss periode. I løpet av denne perioden vil ikke renten endres, uavhengig av markedsforholdene.

‍

Hvordan påvirker det?

En fastrente gir forutsigbarhet og stabilitet i lånekostnadene fordi betalingene ikke vil endre seg i løpet av den faste perioden. Dette kan være fordelaktig i en tid med stigende renter. Ulempen er at hvis markedsrentene faller, sitter du fast med en høyere rente enn det som ellers ville vært tilgjengelig.

Hva er det?

Flytende rente betyr at renten på et lån kan endre seg over tid i takt med endringer i markedsrenten. Flytende rente følger vanligvis utviklingen i styringsrenten. 

‍

Hvordan påvirker det?

En flytende rente kan føre til lavere kostnader hvis markedsrentene faller, noe som gjør den til et attraktivt alternativ i perioder med fallende renter. På den annen side medfører en flytende rente en høyere risiko, ettersom lånekostnadene kan øke hvis markedsrentene stiger. Dette gjør den mindre forutsigbar og kan påvirke kontantstrømmen negativt hvis rentene plutselig øker.

Hva er det?

Direkte amortisering betyr at låntakeren betaler det samme beløpet av lånegjelden ved hver betaling, i tillegg til renten. Renten beregnes på den gjenværende gjelden, noe som betyr at rentekostnaden avtar over tid etter hvert som lånet nedbetales.

‍

Hvordan påvirker det?

Med rett amortisering er tilbakebetalingene større i begynnelsen av låneperioden når rentekostnadene er høyest, og avtar deretter gradvis etter hvert som gjelden reduseres og dermed også rentekostnadene for den.

Hva er det?

Annuitet er en type amortisering der du betaler det samme beløpet ved hver betaling i hele lånets løpetid. Beløpet består av både renter og amortisering, og fordelingen mellom disse to endres etter hvert som lånet nedbetales ved å redusere rentedelen og øke amortiseringsdelen.

‍

Hvordan påvirker det?

I motsetning til ved direkte amortisering er størrelsen på tilbakebetalingene for et annuitetslån den samme gjennom hele låneperioden. Den delen av tilbakebetalingen som utgjør rentekostnader er høyere i begynnelsen av låneperioden, men avtar deretter etter hvert som gjelden reduseres. Når rentedelen avtar, øker i stedet amortiseringsdelen, noe som betyr at beløpet du betaler forblir det samme ved hver tilbakebetaling.

Hva er det?

I bedriftslån brukes noen ganger et fast gebyr, vanligvis månedlig, i stedet for vanlig rente som betaling for lånet. Det faste gebyret er ikke avhengig av lånebeløpets størrelse eller nedbetalingsperiode, men er en forhåndsbestemt kostnad som betales regelmessig gjennom hele lånets løpetid.

‍

Hvordan påvirker det?

En månedlig avgift kan virke som en enkel og forutsigbar betalingsstruktur. Det kan imidlertid gjøre det vanskelig å sammenligne kostnaden med et tradisjonelt lån med renter. Prosentmessig kan gebyret virke normalt uttrykt som en prosentandel av lånebeløpet. Men siden gebyret ikke synker når gjelden synker, vil lånekostnaden teoretisk sett øke når du betaler tilbake lånet. Dette er fordi gebyret i forhold til det gjenværende lånebeløpet øker. Det er derfor viktig å beregne den totale kostnaden for lånet nøye ved å multiplisere månedsgebyret med antall betalinger over lånets løpetid for å få et grep om hva det faktisk koster.

Hva er det?

En personlig kausjon betyr at en person (kausjonisten) garanterer for et selskaps lån. Hvis selskapet ikke kan betale tilbake, blir kausjonisten ansvarlig for å betale gjelden.

‍

Hvordan påvirker det?

Personlige garantier er vanlige for bedriftslån og kan øke sjansene dine for å få et lån godkjent eller få gunstigere vilkår. De innebærer imidlertid en viss økonomisk risiko for garantisten, ettersom du blir personlig ansvarlig for gjelden dersom selskapet ikke betaler tilbake.

Hva er det?
Et boliglån er en form for sikkerhet der långiveren har rett til å overta eiendom i tilfelle låntakeren ikke klarer å betale gjelden sin. For bedriftslån er det vanlig at boliglån brukes som sikkerhet for større lånebeløp. Eksempler på boliglån er bedriftslån og eiendomslån.

Hvordan påvirker det?
Som nevnt gir boliglån långiveren sikkerhet, noe som kan føre til bedre lånevilkår når du låner. Du risikerer imidlertid å miste den pantsatte eiendommen dersom selskapet ikke klarer å betale tilbake lånet i henhold til avtalen.

Hva er det?
Kostnadstak betyr at det er en øvre grense for hvor mye de totale kostnadene, inkludert renter og gebyrer, kan være for et lån. For forbrukslån er det et kostnadstak for høyrentekreditt der et lån aldri kan koste mer i renter og gebyrer enn det opprinnelige lånebeløpet.

Hvordan påvirker det?
Det er vanligvis sjelden kostnadstak for bedriftslån, ettersom det ikke er regulert i samme grad som forbrukskreditt. Hvis det finnes et kostnadstak, kan det derfor gi trygghet i å vite at kostnaden for lånet aldri vil være mer enn det kostnadstaket angir.

Hva er det?
Rentedifferansekompensasjon er et gebyr som en låntaker må betale tilbake hvis de betaler ned et lån tidlig. Det brukes til å kompensere långiveren for tap av renteinntekter og forekommer oftest med fastrentelån.

Hvordan påvirker det?
Hvis lånet tilbakebetales i henhold til avtalen, påvirker ikke rentedifferansekompensasjonen kostnaden på lånet ditt. Det gir deg imidlertid mindre frihet, da det begrenser din mulighet til enkelt å tilbakebetale lånet tidlig hvis du ønsker det. Hvis du ønsker mer fleksibilitet, bør du derfor unngå lån med rentedifferansekompensasjon. En grunnregel er å alltid unngå lån med rentedifferansekompensasjon hvis renten på lånet er variabel.

Hva er det?
Et etableringsgebyr er et engangsgebyr som kan påløpe for å dekke eventuelle administrasjonsgebyrer som långiveren pådrar seg i forbindelse med innvilgelsen av lånet.

Hvordan påvirker det?
Hvis et bedriftslån har et etableringsgebyr, betyr det at den totale kostnaden for lånet blir dyrere, og du må derfor inkludere det når du beregner den effektive renten. Siden etableringsgebyrer vanligvis oppgis i faste beløp og ikke som en prosentsats, vil effekten på den effektive renten være større jo mindre beløpet du låner.

Hva er det?
Et varselgebyr er et gebyr som långiveren kan kreve for å sende fakturaer eller varsler til låntakeren. Gebyret belastes deretter hver gang låntakeren mottar et varsel.

Hvordan påvirker det?
Betalingsgebyrer øker lånets totale kostnad og bør derfor inkluderes når du beregner den effektive renten. Siden betalingsgebyrer påløper med hver faktura eller betalingsvarsel, blir effekten større jo flere tilbakebetalinger du har i løpet av lånets løpetid. Betalingsgebyrer er ikke like vanlige i dag som de pleide å være, ettersom elektronisk fakturering eller AvtaleGiro er tilgjengelig. Hvis en långiver tar et betalingsgebyr selv om tilbakebetalingen skjer via elektronisk fakturering eller AvtaleGiro, kan det være et varseltegn.

Hva er det?
Administrasjonsgebyrer er gebyrer som långivere kan kreve for administrativt arbeid knyttet til lånet. Disse kan være av ulike typer og variere fra engangsgebyrer til løpende gebyrer i løpet av lånets løpetid.

Hvordan påvirker det?
Akkurat som etableringsgebyrer og etableringsgebyrer påvirker administrasjonsgebyrer lånets totale kostnad, og du bør derfor inkludere dem når du beregner den effektive renten. Hvor stor innvirkning de har, avhenger av lånets størrelse og løpetidens lengde, med størst innvirkning på mindre lån med lang løpetid. Akkurat som etableringsgebyrer har administrasjonsgebyrer begynt å bli faset ut i tråd med den digitale utviklingen etter hvert som administrativt arbeid automatiseres.

97 prosent av svenske selskaper er enkeltpersonforetak eller har færre enn ti ansatte. Deres evne til å vurdere finansielle avtaler og långivere ligner mer på privatpersoners enn på store selskaper med økonomisk og juridisk ekspertise. 

‍

Fordi vi mener det skal være enkelt for gründere å ta informerte beslutninger, har vi bygget Froda rundt klare avtaler, transparente priser og gode vilkår. Dessverre er dette langt fra standarden når det gjelder bedriftslån. Det er mer regelen enn unntaket at ingen bedriftslån er like.

‍

Med Finansieringshåndboken håper vi å gjøre det litt enklere for gründere å vite hva de går inn på og legge til rette for sammenligning av ulike tilbud.