Når du tar opp et lån, er renten kostnaden du betaler långiveren for å låne deg penger, og er ofte den mest avgjørende faktoren når det gjelder å velge långiver. Nedenfor forklarer vi hva du som gründer bør vurdere for å finne veien i rentejungelen.
Tilgang til finansiering er en forutsetning for at bedrifter skal kunne investere. Og akkurat som du som gründer bør gjøre en beregning for hvilken avkastning en investering kan gi, bør du også holde oversikt over hva den eksakte totalkostnaden for en ekstern finansieringsløsning vil ende opp med å bli. På denne måten kan du ta en mest mulig informert investeringsbeslutning og dermed gi bedriften de rette forutsetningene for å vokse.
Når du som gründer tar opp et lån hos Froda, er renten den eneste kostnaden ved lånet. Dessverre er dette langt fra det samme for alle aktører i bedriftslånsbransjen . I motsetning til markedet for forbrukslån og kreditter – hvor det er tydelig regulert hvordan totalprisen på et lån skal presenteres – mangler det både regulering og en standard for hvordan prisen presenteres når det gjelder bedriftskreditter. Derfor er det viktig for gründere å ha kunnskap om renter, og hvordan ulike måter å presentere dem på vil påvirke totalkostnaden for lånet, for å kunne sammenligne ulike tilbud og velge det mest fordelaktige alternativet.
Hva er interesse?
Renter er kostnaden du betaler en långiver for å låne deg penger. Den uttrykkes vanligvis som en prosentandel av lånebeløpet, men i bedriftslån er det også vanlig at den oppgis som en fast kostnad.
Forskjeller i ulike typer amortisering
Avhengig av hvilken type amortisering lånet har, kan rentebetalingene variere for hver gitte betaling. Med et amortiseringsfritt lån betaler du løpende renter på lånebeløpet, og størrelsen på hver rentebetaling endres bare hvis du velger å amortisere på lånet eller hvis renten endres (sistnevnte gjelder bare hvis lånet har flytende rente). Med bedriftslån er det imidlertid vanligst at lånet har enten rett amortisering eller et annuitetslån. Med rett amortisering amortiserer du et gitt beløp ved hvert amortiseringstidspunkt, mens rentedelen reduseres når gjelden reduseres, noe som også reduserer utgiftene til lånet over tid. Med et annuitetslån betaler du i stedet et gitt beløp ved hver betaling i løpet av lånets løpetid. I starten utgjør rentedelen derfor en større del av utgiften til lånet, men reduseres over tid mens amortiseringsdelen øker.
Nominell rente vs. effektiv rente
Den nominelle renten angir renten långiveren utsteder lånet med, og er det vi vanligvis refererer til i dagligtale når vi snakker om renter og renten som er oppgitt i avtalen. Den effektive renten viser i stedet hva den faktiske kostnaden for et lån er – da den også inkluderer eventuelle tilleggsgebyrer knyttet til lånet og hvor ofte du betaler ned lånet – og er tallet du skal se etter når du sammenligner ulike tilbud. For forbrukslån må den effektive renten alltid være tydelig angitt og eksemplifisert i markedsføring i samsvar med forbrukerkredittloven. Det finnes ingen slik regulering når det gjelder bedriftslån, og det er derfor det ofte er vanskeligere å sammenligne ulike tilbud da det er vanskelig å vite hva den faktiske kostnaden vil bli. Siden Froda ikke tar noen etableringsgebyrer, fakturagebyrer eller andre skjulte gebyrer, kan du som gründer være trygg på at det eneste som påvirker den effektive renten ut fra den nominelle renten vi presenterer, er hvor ofte du velger å amortisere på lånet ditt.
Årlig rente kontra månedlig rente
Vanligvis, når man presenterer den nominelle renten, gjøres det som en årlig rente, det vil si prosentvis rente for lånet per år. Dette betyr at rentekostnaden er basert på å beregne den fra den opprinnelige gjelden ved årets begynnelse. Akkurat som når det gjelder å presentere den effektive renten, aksepteres årlig rente når det gjelder forbrukslån, slik det også er regulert i forbrukerkredittloven. Men siden det mangler regulering når det gjelder bedriftslån, velger mange aktører i stedet å presentere renten som en månedlig rente. Mange aktører presenterer imidlertid den månedlige renten feil ved å dele den gjennomsnittlige månedlige kostnaden på det opprinnelige lånebeløpet, i stedet for å dele den på det gjennomsnittlige lånebeløpet i løpet av året. Dette gjør at den månedlige renten ser ut til å være halvparten så stor som den faktisk er.
Når du bestemmer deg for et tilbud med månedlig rente, er det derfor viktig å beregne om renten som presenteres virkelig er en korrekt månedlig rente, eller om det er den gjennomsnittlige månedlige kostnaden uttrykt som en prosentandel. En enkel måte å sjekke dette på er å ta den gjennomsnittlige rentekostnaden for de første tolv månedene av lånet og dele dette tallet på det opprinnelige lånebeløpet. Hvis tallet du får samsvarer med prosentandelen som presenteres som månedlig rente i tilbudet, betyr det at den faktiske renten faktisk er dobbelt så høy. Hvis den i stedet er halvparten så høy, er den presenterte månedlige renten korrekt, og du kan deretter konvertere den månedlige renten til en årlig rente ved å multiplisere renten for den månedlige renten med tolv. Dette gjør det enklere å sammenligne ulike tilbud og få et klarere bilde av hva lånet faktisk vil koste deg og din bedrift.
Renter på utestående kapital kontra opprinnelig lånebeløp
Når man snakker om renter, er det allment kjent at renter beregnes av utestående kapital, og at rentebetalingene avtar etter hvert som gjelden reduseres. Dette gjelder uavhengig av om lånet er amortiseringsfritt, har direkte amortisering eller annuitet. Ved bedriftslån kan det imidlertid forekomme at aktører velger å snakke om et gebyr i stedet for renter knyttet til lånet, og at dette gebyret er konstant i løpet av lånets løpetid. Å bruke et fast rentegebyr for hver nedbetaling betyr imidlertid at lånekostnaden i forhold til den totale gjelden øker hver måned, dvs. at den prosentvise renten blir høyere i løpet av lånets løpetid. Dette i seg selv er ikke et problem, men noen aktører velger feilaktig å presentere den første rentekostnaden, uttrykt som en prosentandel av det totale lånebeløpet, som lånerenten. Og det er et problem fordi det får renten – på samme måte som noen feilaktig presenterer den månedlige renten – til å virke mye lavere enn den faktisk er. Hvis du mottar et tilbud med fast gebyr, er det derfor viktig å sjekke at rentekostnaden i forhold til det opprinnelige lånebeløpet ikke er uttrykt som prosentvis rente for lånet, og å sammenstille den totale rentekostnaden for lånet over hele løpetiden, for å kunne sammenligne med tilbud som bruker renter på utestående kapital.
